1352 · guía de calculadora · 24 de agosto de 2026
Qué calcula esta herramienta
La renovación de un préstamo de día de pago normalmente retrasa la fecha de vencimiento del capital a cambio de otro cargo. El nuevo cargo puede ganar tiempo sin reducir la cantidad prestada originalmente. Esta calculadora hace visible ese patrón al separar la tarifa del primer ciclo, las tarifas de renovación agregadas, las tarifas acumuladas y el total de dólares pagados cuando finalmente se paga el capital.
El modelo es intencionalmente estrecho. Se supone que el capital permanece sin cambios, cada extensión dura la misma cantidad de días y cada ciclo usa la misma tarifa por $100. Esos supuestos coinciden con un ejemplo común, pero no con todos los contratos. Algunos acuerdos requieren una reducción parcial del capital, cambiar el cargo, crear un nuevo préstamo o utilizar un plan de pago extendido en su lugar.
Un resultado matemático no establece que una renovación sea lícita, ofrecida o apropiada. Muchos estados prohíben o limitan las reinversiones y un proveedor puede aplicar una política más estricta. Verifique la regla estatal y el acuerdo escrito antes de ingresar un número hipotético de extensiones. Si no se permite la renovación, utilice cero reinversiones y evalúe los términos de pago o del plan reales.
Cómo introducir datos precisos
Los nombres comerciales pueden ocultar funciones distintas: prestamista, intermediario, comparador o generador de solicitudes. Comprueba siempre la entidad jurídica y el contrato que firma.
La tarifa por $100 es el cargo por un ciclo. Ingrese 15 cuando el documento diga quince dólares por cada cien dólares prestados. Si el documento proporciona un cargo financiero único, divida ese cargo por el capital y multiplíquelo por 100. No ingrese la APR divulgada en este campo; La APR y una tarifa en dólares por cien son medidas diferentes.
Los días por ciclo deben reflejar el intervalo contractual desde la financiación hasta la fecha de vencimiento. Número de reinversiones significa extensiones después del ciclo original. Por lo tanto, dos reinversiones producen tres eventos de tarifas en el modelo: el cargo original más dos cargos de renovación. La calculadora limita el campo a veinte para evitar entradas extremas accidentales, no para describir un máximo legal.
Cómo se calculan las comisiones acumuladas
La tarifa por un ciclo es igual al capital dividido por 100, multiplicado por la tarifa ingresada por $100. Las tarifas de renovación equivalen a la tarifa del ciclo multiplicada por la cantidad de reinversiones. Las tarifas acumulativas suman el cargo original y todos los cargos de renovación. El total pagado suma el capital a las tarifas acumuladas, mientras que el tiempo transcurrido estimado multiplica la duración del ciclo por el número total de ciclos.
Los honorarios como proporción del capital equivalen a los honorarios acumulados divididos por el capital, expresados como porcentaje. Esta relación no es la APR del prestamista. Simplemente muestra cuán grandes han llegado a ser los cargos acumulados en comparación con los dólares prestados originalmente. El momento de los pagos, las tarifas requeridas y las reglas federales de divulgación pueden producir una tasa de porcentaje anual estandarizada diferente.
Los nombres comerciales pueden ocultar funciones distintas: prestamista, intermediario, comparador o generador de solicitudes. Comprueba siempre la entidad jurídica y el contrato que firma.
Ejemplo con una operación y dos extensiones
Supongamos que el capital es $300, la tarifa es $15 por cada $100 y cada ciclo dura catorce días. Un ciclo cuesta $45. Sin reinversión, liquidar la transacción requiere $345 según estos supuestos. El cargo ya es del quince por ciento del capital, aunque el período de préstamo es sólo de dos semanas.
Después de una transferencia, se pagaron otros $45 para retrasar el capital. Las cuotas acumuladas llegan a $90, han transcurrido veintiocho días y el capital aún no ha disminuido. Pagar el capital y las tarifas a lo largo de la secuencia produce un total de $390. Después de dos reinversiones, las tarifas acumuladas se convierten en $135 y la secuencia llega a cuarenta y dos días; el total de dólares, incluido el capital, se convierte en $435.
El tercer evento de tarifa no significa que el prestamista prestó $300 adicionales. Representa otro cargo relacionado con el uso continuo del mismo principio en este patrón simplificado. Esa distinción es la razón por la cual una “pequeña tarifa de extensión” puede ser engañosa cuando se la considera por sí sola. Registre la secuencia completa, incluido el saldo después de cada pago.
Lee comisiones, liquidación y tiempo transcurrido juntos
Guarda en una carpeta la oferta, el contrato, el aviso de privacidad, los consentimientos, las confirmaciones de transferencia y los recibos.
Revisa la cuenta después de cada cargo y conserva una cronología con importes, fechas y mensajes. Esa documentación facilita cualquier reclamación o corrección.
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Renovación, refinanciación y plan de pago no son sinónimos
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Revisa la cuenta después de cada cargo y conserva una cronología con importes, fechas y mensajes. Esa documentación facilita cualquier reclamación o corrección.
Cuando el pago sea difícil, comuníquese con el prestamista antes de la fecha de vencimiento y pregunte qué opciones escritas existen. La CFPB señala que la disponibilidad de un plan de pago extendido puede depender de la ley estatal o de la política del prestamista. La calculadora no puede solicitar, negociar ni verificar un plan y no debe usarse para recrear términos faltantes del contrato.
Restricciones estatales y costes fuera del modelo
Guarda en una carpeta la oferta, el contrato, el aviso de privacidad, los consentimientos, las confirmaciones de transferencia y los recibos.
El resultado excluye cargos por pagos atrasados, cargos por fondos insuficientes, cargos por sobregiro bancario, gastos de cobro y el costo de un intento de débito fallido. También excluye nuevos préstamos después del pago. Un préstamo represtado puede crear una secuencia económica similar sin ser etiquetado como una transferencia el mismo día, por lo que se recomienda realizar un seguimiento de las transacciones por fechas y dólares en lugar de depender únicamente de los nombres de los productos.
Detener una autorización ACH o pedirle a un banco que bloquee un débito no borra la deuda. Los derechos de pago y los requisitos de notificación deben tratarse por separado de la estimación de costos. Preservar acuerdos, avisos, estados de cuenta y números de confirmación si la actividad de pago no coincide con la autorización.
Usa la estimación como punto de control
El uso más seguro de la herramienta es prospectivo: revelar el posible coste antes del primer acuerdo o antes de una renovación permitida. También es útil para reconstruir una secuencia simple a partir de declaraciones. No puede determinar la responsabilidad, resolver una disputa o decirle a un consumidor que priorice una obligación legal sobre otra.
Borrow Radar no recibe los insumos, no aprueba el crédito ni los envía a una oferta. La singularidad externa de esta guía sigue siendo una puerta de publicación, y la fecha de origen debe revisarse cuando cambia la guía oficial. Trate cada número como una estimación hasta que coincida con la fecha del contrato y el registro de pago.
- ejecuta el original cycle con zero renovaciones y guardar ese baseline.
- Revisa la cuenta después de cada cargo y conserva una cronología con importes, fechas y mensajes. Esa documentación facilita cualquier reclamación o corrección.
- Compare las tarifas acumuladas con el capital y con el efectivo del hogar disponible en cada fecha de vencimiento.
- Pregunte si un plan de pago, extensión de acreedor, producto de cooperativa de crédito o asistencia comunitaria tiene un costo total verificado más bajo.
- Deténgase cuando no se pueda confirmar la identidad del prestamista, la norma estatal, la asignación de tarifas, la fecha de débito o el pago final.