Kalkulator kosztu odnowienia

Co oblicza kalkulator

Refinansowanie wypłaty pożyczki zwykle opóźnia termin spłaty kwoty głównej w zamian za kolejną opłatę. Nowa opłata może zyskać na czasie bez zmniejszania pierwotnie pożyczonej kwoty. Kalkulator ten uwidacznia ten wzór, oddzielając opłatę za pierwszy cykl, dodane opłaty za odnowienie, opłaty skumulowane i całkowitą kwotę zapłaconą w momencie ostatecznej spłaty kapitału.

Model jest celowo wąski. Zakłada, że ​​kwota główna pozostaje niezmieniona, każde przedłużenie trwa taką samą liczbę dni, a każdy cykl wiąże się z tą samą opłatą za 100 USD. Założenia te pasują do typowej ilustracji, ale nie do każdej umowy. Niektóre ustalenia wymagają częściowej redukcji kwoty głównej, zmiany opłaty, utworzenia nowej pożyczki lub zamiast tego skorzystania z rozszerzonego planu spłaty.

Wynik matematyczny nie pozwala stwierdzić, czy odnowienie jest zgodne z prawem, oferowane lub właściwe. Wiele stanów zabrania lub ogranicza przeniesienia, a dostawca może zastosować bardziej rygorystyczne zasady. Przed wprowadzeniem hipotetycznej liczby przedłużeń sprawdź przepisy stanowe i pisemną umowę. Jeśli odnowienie nie jest dozwolone, użyj zerowego przeniesienia i zamiast tego oceń rzeczywistą spłatę lub warunki planu.

Jak wprowadzić dokładne dane

Pierwotna kwota główna to kwota pożyczona i nadal należna. Nie wprowadzaj żądanej kwoty, jeśli pożyczkodawca finansował mniej i nie uwzględniaj pierwszej opłaty w kwocie głównej, chyba że umowa faktycznie ją finansuje. Kwota finansowana, otrzymana gotówka i kwota wypłaty mogą się różnić, dlatego należy skopiować wartość, którą umowa określa jako kwotę główną w przypadku tego modelu opłaty ryczałtowej.

Opłata za 100 USD jest opłatą za jeden cykl. Wpisz 15, jeśli dokument mówi piętnaście dolarów za każde sto pożyczonych dolarów. Jeśli dokument podaje pojedynczą opłatę finansową, podziel tę opłatę przez kwotę główną i pomnóż przez 100. Nie wpisuj ujawnionej RRSO w tym polu; RRSO i opłata w dolarach za sto to różne pomiary.

Dni na cykl powinny odzwierciedlać umowny odstęp czasu od finansowania do terminu wymagalności. Liczba rolloverów oznacza przedłużenia po pierwotnym cyklu. Dlatego dwa przeniesienia powodują w modelu trzy zdarzenia związane z opłatą: pierwotna opłata plus dwie opłaty za odnowienie. Kalkulator ogranicza pole do dwudziestu, aby zapobiec przypadkowym wpisom skrajnym, a nie opisać dopuszczalne maksimum.

Jak oblicza się skumulowane opłaty

Opłata za jeden cykl równa się kwocie głównej podzielonej przez 100 i pomnożonej przez wprowadzoną opłatę za 100 USD. Opłaty za odnowienie są równe opłacie cyklicznej pomnożonej przez liczbę rolloverów. Opłaty skumulowane obejmują opłatę pierwotną i wszystkie opłaty za odnowienie. Całkowita zapłacona kwota dodaje kwotę główną do skumulowanych opłat, natomiast szacowany czas, który upłynął, mnoży długość cyklu przez całkowitą liczbę cykli.

Opłaty wyrażone jako udział w kapitale są równe skumulowanym opłatom podzielonym przez kapitał, wyrażonym procentowo. Wskaźnik ten nie jest RRSO pożyczkodawcy. Pokazuje po prostu, jak duże stały się skumulowane opłaty w porównaniu z pierwotnie pożyczonymi dolarami. Terminy płatności, wymagane opłaty i federalne zasady dotyczące ujawniania informacji mogą skutkować inną standardową roczną stopą procentową.

Kalkulator traktuje każdą opłatę za odnowienie jako zapłaconą w momencie rozpoczęcia przedłużenia, a ostateczną wyświetlaną sumę jako wszystkie opłaty plus kapitał. Jeśli zamiast tego opłaty zostaną dodane do salda zaległego, sfinansowane, naliczone na innej podstawie lub połączone z opłatami za zwłokę i zwrot płatności, termin płatności i suma mogą się różnić. Odbuduj sekwencję z rzeczywistej księgi zamiast na siłę umieszczać ją w tym szablonie.

Przykład z dwiema prolongatami

Załóżmy, że kapitał wynosi 300 dolarów, opłata wynosi 15 dolarów za 100 dolarów, a każdy cykl trwa czternaście dni. Jeden cykl kosztuje 45 dolarów. Przy braku rolowania spłata transakcji przy tych założeniach wymaga 345 USD. Opłata wynosi już piętnaście procent kwoty głównej, mimo że okres kredytowania wynosi tylko dwa tygodnie.

Po jednym przeniesieniu, kolejne 45 dolarów zostało wypłacone w ramach opóźnienia kwoty głównej. Łączne opłaty osiągnęły kwotę 90 USD, minęło dwadzieścia osiem dni, a kwota kapitału nadal nie spadła. Płacenie kwoty głównej i opłat w całej sekwencji daje łącznie 390 USD. Po dwóch rolowaniach skumulowane opłaty wynoszą 135 USD, a sekwencja sięga czterdziestu dwóch dni; suma dolarów łącznie z kapitałem wynosi 435 dolarów.

Trzecie zdarzenie związane z opłatą nie oznacza, że ​​pożyczkodawca pożyczył dodatkowe 300 dolarów. Stanowi kolejną opłatę związaną z dalszym korzystaniem z tego samego kapitału w tym uproszczonym schemacie. To rozróżnienie powoduje, że „niewielka opłata za przedłużenie” może wprowadzać w błąd, rozpatrywana osobno. Zapisz całą sekwencję, łącznie z saldem po każdej płatności.

Czytaj opłaty, spłatę i czas razem

Opłaty skumulowane odpowiadają, ile kosztuje wprowadzona seria przed kapitałem. Suma wypłaconych odpowiedzi odpowiada, ile dolarów pozostaje pożyczkobiorcy po opłatach i ostatecznej spłacie kapitału. Czas, który upłynął, pokazuje, jak długo niezmieniona kwota główna pozostaje niezapłacona. Procent opłaty na rzecz głównego zleceniodawcy stanowi bezpośrednie ostrzeżenie, gdy powtarzające się opłaty zbliżają się do pierwotnie otrzymanej kwoty lub ją przekraczają.

Wyświetlana suma końcowa nie musi oznaczać jednej płatności należnej ostatniego dnia. Być może opłaty za wcześniejsze przeniesienie konta zostały już uiszczone. W przypadku budżetowania utwórz oddzielną oś czasu, która umieszcza każde obciążenie w jego rzeczywistej dacie. Gospodarstwo domowe może cierpieć na brak środków, nawet jeśli znana jest całkowita suma, jeśli opłata i podstawowe rachunki spadną przed następną wypłatą.

Nie interpretuj niższego procentu opłaty na rzecz głównego zleceniodawcy jako dowodu, że kolejne przedłużenie jest przystępne. Nierozwiązany kapitał główny pozostaje głównym obowiązkiem. Odnowienie, które pochłania pieniądze potrzebne na czynsz, żywność, media, ubezpieczenie lub transport, może pogorszyć kolejną lukę w terminie płatności, nawet jeśli wprowadzona opłata jest matematycznie poprawna.

Odnowienie, refinansowanie i plan spłat to nie synonimy

Przeniesienie zwykle opóźnia kwotę kapitału za opłatą. Refinansowanie może zastąpić stare zobowiązanie nową pożyczką, ewentualnie zmieniając kwotę główną, okres spłaty, cenę i ujawnienia. Rozszerzony plan spłaty może podzielić istniejące saldo na mniejsze płatności i może wiązać się z różnymi opłatami. Nazwa używana w reklamie jest mniej ważna niż to, co dzieje się z kosztem głównym i całkowitym.

Przed zaakceptowaniem zmiany poproś o pisemny harmonogram przedstawiający każdą płatność, jej datę, kwotę naliczoną na kapitał, kwotę naliczoną na opłaty i ostateczną wypłatę. Jeżeli płatność pomniejsza jedynie opłaty, kolejna linia główna powinna pozostać niezmieniona. Jeśli firma twierdzi, że plan jest bezpłatny, potwierdź, że w innym miejscu nie są dodawane żadne nowe opłaty finansowe, członkowskie ani manipulacyjne.

Gdy spłata jest trudna, skontaktuj się z pożyczkodawcą przed terminem i zapytaj, jakie istnieją pisemne opcje. CFPB zauważa, że ​​dostępność przedłużonego planu spłaty może zależeć od prawa stanowego lub polityki pożyczkodawcy. Kalkulator nie może żądać planu, negocjować go ani weryfikować i nie należy go używać do odtwarzania brakujących warunków umowy.

Ograniczenia stanowe i koszty poza modelem

Prawo stanowe może zakazać przenoszenia środków, ograniczyć ich liczbę, wymagać obniżenia kwoty głównej lub regulować odnowienie o innej nazwie. Krajowa strona internetowa lub możliwy do wyboru stan w formularzu internetowym nie stanowi dowodu na to, że wprowadzona sekwencja jest zgodna z prawem. Skorzystaj z katalogu stanu Borrow Radar, a następnie potwierdź aktualne brzmienie u organu regulacyjnego lub statutu i zidentyfikuj faktycznego pożyczkodawcę.

Wynik nie obejmuje opłat za zwłokę, opłat za niewystarczające środki, opłat bankowych za przekroczenie stanu konta, kosztów windykacji i kosztów nieudanej próby obciążenia. Nie obejmuje również nowych pożyczek po spłacie. Pożyczka ponownie zaciągnięta może stworzyć podobną sekwencję ekonomiczną i nie będzie oznaczana mianem rolowania tego samego dnia, dlatego należy śledzić transakcje według dat i dolarów, zamiast polegać wyłącznie na nazwach produktów.

Zatrzymanie autoryzacji ACH lub zwrócenie się do banku o zablokowanie polecenia zapłaty nie powoduje usunięcia długu. Prawa do płatności i wymogi dotyczące wypowiedzenia należy rozpatrywać oddzielnie od szacunkowych kosztów. Zachowaj umowy, powiadomienia, wyciągi z konta i numery potwierdzeń, jeśli czynność płatnicza nie jest zgodna z autoryzacją.

Użyj szacunku jako punktu kontrolnego

Najbezpieczniejsze wykorzystanie narzędzia ma charakter prospektywny: ujawnij możliwe koszty przed pierwszą umową lub przed dozwolonym przedłużeniem. Przydaje się także do rekonstrukcji prostej sekwencji na podstawie instrukcji. Nie może określić odpowiedzialności, rozstrzygnąć sporu ani nakazać konsumentowi przedłożenia jednego zobowiązania prawnego nad innym.

Radar pożyczkowy nie otrzymuje danych wejściowych, nie zatwierdza kredytu ani nie wysyła ich do oferty. Zewnętrzna niepowtarzalność tego przewodnika pozostaje bramą do publikacji, a w przypadku zmiany oficjalnych wytycznych należy ponownie sprawdzić datę źródłową. Traktuj każdą liczbę jako szacunkową, dopóki nie będzie zgodna z datą umowy i zapisem płatności.

1. uruchom ten pierwotny cycle z zero przedłużenia i zachować ten baseline.
2. Po każdym obciążeniu sprawdź konto i prowadź chronologię kwot, dat oraz wiadomości. Taki zapis ułatwia reklamację lub sprostowanie.
3. Porównaj skumulowane opłaty z kapitałem i środkami finansowymi gospodarstwa domowego dostępnymi w każdym terminie.
4. Zapytaj, czy plan spłaty, przedłużenie spłaty kredytu, produkt kasy oszczędnościowo-kredytowej lub pomoc społeczna ma niższy zweryfikowany koszt całkowity.
5. Zatrzymaj, gdy nie można potwierdzić tożsamości pożyczkodawcy, przepisów stanowych, przydziału opłat, daty obciążenia lub ostatecznej spłaty.

Oficjalne źródła konsumenckie