Préstamos de día de pago en Ohio

Información importante

Ohio autoriza préstamos a corto plazo con licencia según las secciones 1321.35 a 1321.48 del Código Revisado de Ohio. La estructura posterior a 2018 no es el clásico modelo de día de pago sin restricciones de dos semanas. Un préstamo cubierto a corto plazo no puede exceder los $1,000, normalmente tiene una duración de 91 días a un año y debe utilizar un contrato escrito con divulgaciones y protecciones de pago requeridas por el estado.

Una duración más corta es posible solo cuando el pago mensual total se mantiene dentro de la prueba basada en ingresos del estatuto: no más del 6 por ciento del ingreso mensual bruto verificado o el 7 por ciento del ingreso mensual neto verificado, lo que sea mayor. El prestamista debe tener una licencia de préstamo a corto plazo de Ohio, a menos que se aplique una exención legal.

Los anuncios frecuentemente utilizan día de pago, adelanto en efectivo, préstamo de emergencia y préstamo personal como etiquetas superpuestas. Los residentes de Ohio deben clasificar el documento final según el acreedor legal y la licencia, no según la frase de búsqueda. Un servicio de referencia puede ayudar con una solicitud, pero la sección 1321.36 también requiere una licencia para que una persona que realiza, ofrece, intermedia o ayuda a un prestatario de Ohio a obtener un préstamo cubierto a corto plazo.

Costes, límites y reembolso

La Sección 1321.40 permite un interés anual de hasta el 28 por ciento para el producto de préstamo a corto plazo. También permite una tarifa de mantenimiento mensual con un límite del 10 por ciento del monto original del préstamo o $ 30, lo que sea menor. Un préstamo de $500 o más puede incluir un cargo inicial del 2 por ciento. Esos montos separados deben incluirse al calcular la tasa porcentual anual, aunque el estatuto los define y limita individualmente.

Ohio también impone un límite general en la sección 1321.403: las tarifas y cargos totales relacionados con un préstamo a corto plazo generalmente no pueden exceder el 60 por ciento del monto contratado originalmente. Ese límite exterior no debe confundirse con el precio de cada préstamo. El contrato puede costar menos y el prestatario debe comparar la APR exacta, el total de pagos y los cargos en dólares en lugar de tratar el límite máximo como un precio estándar.

Un cargo permitido por cobro de cheques puede ser de hasta $20 más un monto transferido de otra institución financiera, y un prestamista que emite ingresos mediante cheque puede cobrar hasta $10 para cobrar ese cheque. El contrato debe identificar los cargos aplicables. El banco del prestatario puede imponer su propia tarifa separada cuando falla un intento de pago.

Información importante

El cronograma escrito importa más que la promesa de un pago periódico bajo. Revisa el monto original, número de cuotas, cuotas de mantenimiento por mes, intereses, cargo de originación y liquidación final. Un plazo más largo puede reducir una cuota y al mismo tiempo aumentar la cantidad de cargos de mantenimiento. Por lo tanto, vale la pena modelar el pago anticipado porque la Ley de Préstamos a Corto Plazo prohíbe cobrar una tarifa por pagar el préstamo en su totalidad antes de tiempo.

El contrato debe establecer el derecho a rescindir o cancelar mediante la devolución del monto del préstamo originalmente contratado antes de las 5 p.m. al tercer día hábil inmediatamente siguiente al de celebración del contrato. Conservar el comprobante de entrega y obtener un recibo si se hace uso de ese derecho. No asuma que simplemente cerrar una ventana del navegador cancela un contrato ejecutado.

Ohio prohíbe a un titular de licencia a corto plazo tomar el título de un vehículo, bienes inmuebles u otros activos físicos como garantía para esta obligación. También restringe las funciones de demanda, la publicidad engañosa y los giros electrónicos no autorizados. Un contrato que presenta el préstamo como garantizado por el título o otorga al prestamista derechos de cobro más amplios necesita una explicación legal diferente y no debe aceptarse como una transacción rutinaria según la Ley de Préstamos a Corto Plazo.

Información importante

Un licenciatario generalmente no puede otorgar otro préstamo a corto plazo mientras el prestatario tenga un préstamo pendiente con ese licenciatario, una persona comúnmente controlada o su empleado o agente. Ohio también prohíbe una nueva transacción que colocaría al prestatario por encima de $2,500 en capital pendiente en préstamos a corto plazo de licenciatarios. El prestatario firma una declaración de elegibilidad y el prestamista debe realizar un esfuerzo concertado de verificación.

Después de que fallan dos intentos consecutivos de cobro electrónico, la sección 1321.411 requiere una nueva autorización por escrito antes de otro intento de cuenta. Esta regla puede reducir el daño por débito repetido, pero no cancela la obligación impaga. Guarde los extractos bancarios y las autorizaciones, y comuníquese con el prestamista antes de la próxima fecha si no se puede cumplir con el cronograma.

Un prestamista no puede amenazar con una acción penal únicamente porque un instrumento de pago fue devuelto por fondos insuficientes cuando el prestatario no ha cometido fraude. Las comunicaciones de cobro de deudas siguen sujetas a restricciones estatales detalladas. Mantenga un cronograma de llamadas, mensajes, intentos de pago y la parte que atiende la cuenta si es necesario presentar una queja.

Solicitudes y comprobaciones online

Busque el acreedor o corredor a través de la búsqueda de licencias de la División de Instituciones Financieras de Ohio. Haga coincidir el nombre comercial, la dirección y la credencial con el acuerdo. Si la solicitud comienza en un mercado nacional, vuelva a realizar la búsqueda después de que aparezca el acreedor real. Un formulario habilitado y la ausencia de Ohio en una lista de divulgación no prueban que la empresa tenga la autoridad requerida.

Compare la descripción del mercado con el contrato del prestamista. Los servicios de referencia nacionales rastreados por Borrow Radar publican amplias gamas de productos, algunos de los cuales no se parecen a los límites de préstamos cubiertos a corto plazo de Ohio. Un prestamista participante puede ofrecer un producto diferente que cumpla, rechazar la solicitud o enviarla fuera de la categoría de día de pago anunciada. Sólo la oferta final por escrito responde a esa pregunta.

No envíe una “liberación”, seguro o pago de verificación antes de recibir los fondos del préstamo. Evite tarjetas de regalo, criptomonedas, acceso a dispositivos remotos y solicitudes de transferencia de dinero para un supuesto prestamista. Los cargos de un préstamo con licencia pertenecen a las divulgaciones escritas, y las instrucciones de pago inusuales deben informarse o verificarse de forma independiente.

Información importante

Cree una comparación de flujo de caja fechada. Sume los ingresos confiables que llegan antes de cada pago, luego reste la vivienda, los alimentos, el transporte, los servicios públicos, los seguros, las medicinas y los pagos de deudas existentes. Ingrese la cuota propuesta al final. Si el resultado es negativo o depende de otro anticipo, el préstamo no resuelve el problema del calendario, incluso si el primer pago supera la prueba del porcentaje legal.

Pregunte al beneficiario original sobre una extensión breve, un cambio de fecha de vencimiento o un acuerdo por dificultades económicas. Compare su tarifa escrita y sus consecuencias con los cargos de originación, mantenimiento e intereses propuestos. Las cooperativas de crédito, los bancos comunitarios, los empleadores y los programas sin fines de lucro pueden ofrecer un cronograma de dólares más reducidos. Ohio 211 puede ayudar a localizar apoyo local para gastos esenciales.

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Fuentes oficiales de Ohio