Kalkulator rat

Co oblicza kalkulator

Narzędzie to pozwala na oszacowanie równych miesięcznych płatności kapitału i odsetek w przypadku w pełni amortyzowanej pożyczki o stałym oprocentowaniu. Pokazuje również zaplanowane odsetki, sumę zaplanowanych płatności, środki pieniężne netto po opłacie odliczonej od wpływów oraz różnicę między tą gotówką netto a planowaną spłatą. Wyniki te ujawniają kompromisy ukryte w reklamie z płatnością miesięczną.

W modelu wykorzystuje się finansowaną kwotę, nominalną roczną stopę procentową, liczbę miesięcznych płatności i opłatę wstępną, którą zakłada się, że zostanie potrącona z wypłaty. Pasuje do konwencjonalnej ilustracji raty. Nie modeluje jednorazowej wypłaty pożyczki, linii odnawialnej, stopy zmiennej, nieregularnego harmonogramu tygodniowego, płatności balonowej ani okresu odsetkowego.

Wyniki mają charakter szacunkowy, a nie ujawnienia dotyczące prawdy w pożyczkach. Wierzyciel kontroluje faktyczny harmonogram spłat, zaokrąglenia, pokrywane opłaty i kalkulację RRSO. Skorzystaj z ostatecznej umowy, aby zweryfikować każdą liczbę. Borrow Radar nie decyduje, czy dana osoba się kwalifikuje i nie przesyła wpisów z kalkulatora do pożyczkodawcy lub usługi polecającej.

Jak wprowadzić dokładne dane

Finansowana kwota to saldo wykorzystane do obliczenia płatności. Może ona nie być równa żądanej kwocie lub otrzymanemu zadatkowi. Jeżeli zobowiązanie w wysokości 3000 USD obejmuje opłatę inicjacyjną w wysokości 150 USD odliczoną przed finansowaniem, konsument może otrzymać 2850 USD, podczas gdy płatności nadal są obliczane od 3000 USD. Wprowadź finansowaną kwotę umowy, a następnie osobno wprowadź potrąconą opłatę.

Roczna stopa procentowa to stopa nominalna stosowana do naliczania odsetek w tym uproszczonym harmonogramie. Nie jest to automatycznie ujawniona RRSO. RRSO może uwzględniać pokryte opłaty finansowe i terminy, więc oferta z opłatą może mieć RRSO powyżej podanej stopy procentowej. Nigdy nie kopiuj RRSO w to pole, chyba że umowa wyraźnie przewiduje tę samą stawkę dla naliczania salda.

Liczba miesięcznych płatności to termin umowny wyrażony jako liczba płatności. W przypadku pożyczki dwuletniej zwykle stosuje się dwadzieścia cztery, ale sprawdź, czy pierwszy lub ostatni okres jest nietypowy. Dane wejściowe dotyczące potrąconej opłaty są ograniczone do kwoty finansowanej w kalkulacji. Inne traktowanie opłat wymaga innego scenariusza lub oficjalnego harmonogramu wierzyciela.

Wzór stałej raty prostym językiem

Kalkulator dzieli roczną stopę procentową przez dwanaście, aby utworzyć miesięczną stopę okresową. Następnie stosuje standardowy wzór na rentę według wartości bieżącej: kapitał pomnożony przez miesięczną stopę i współczynnik wzrostu podzielony przez współczynnik wzrostu minus jeden. Spowoduje to wygenerowanie płatności na poziomie mającym na celu zmniejszenie modelowanego salda do zera po wprowadzonej liczbie miesięcy.

Jeżeli wprowadzona stawka wynosi zero, płatność jest po prostu kwotą główną podzieloną przez miesiące. Planowana spłata równa się niezaokrąglonej szacunkowej płatności pomnożonej przez liczbę płatności. Planowane odsetki to spłata pomniejszona o kapitał. Interfejs formatuje dolary na centy, a obliczenia zachowują większą precyzję, aby zmniejszyć skumulowany błąd wyświetlania.

Kredytodawca może zaokrąglić każdą ratę, skorygować ostatnią płatność, zastosować odsetki dzienne lub rozpocząć od okresu nieparzystego. Te wybory mogą stworzyć niewielką różnicę. Istotna różnica może sygnalizować opłatę, funkcję nieamortyzującą lub założenie dotyczące stawki, których nie uwzględnia prosty model. Zamiast zgadywać, poproś o pełny harmonogram amortyzacji.

Przykład z dwiema prolongatami

Korzystając z danych domyślnych, wyobraźmy sobie 3000 dolarów finansowanych przez dwadzieścia cztery miesiące przy nominalnej rocznej stopie procentowej wynoszącej 24,99%, przy potrąceniu 150 dolarów. Szacunkowa miesięczna płatność jest obliczana na podstawie pełnego salda w wysokości 3000 USD. Gotówka netto wynosi tylko 2850 USD, ponieważ opłata jest usuwana przed wypłatą.

Odsetki zaplanowane mierzą kwotę powyżej finansowanej kwoty głównej utworzonej na podstawie harmonogramu spłaty. Suma zaplanowana dodaje wszystkie modelowane płatności miesięczne. Koszt powyżej otrzymanej gotówki netto jest większy niż zaplanowane odsetki, ponieważ uwzględnia lukę 150 USD pomiędzy saldem finansowania a dostarczoną gotówką. To jest porównanie środków pieniężnych, a nie oficjalna kalkulacja opłat finansowych lub RRSO.

Zmień jedno wejście na raz. Przedłużenie okresu zazwyczaj obniża miesięczną opłatę, jednocześnie wydłużając czas naliczania odsetek. Obniżenie stawki powoduje obniżenie płatności i całkowitych odsetek. Zwiększenie potrąconej opłaty nie zmienia modelowanej płatności, gdy finansowana kwota pozostaje stała, ale zmniejsza użyteczną gotówkę i podnosi koszt w stosunku do wpływów.

Dlaczego pierwsze raty zawierają więcej odsetek

Odsetki za każdy okres naliczane są od salda zadłużenia w ramach typowej struktury amortyzacji. Saldo początkowe jest największe, więc część odsetkowa równej płatności jest zwykle większa na początku. W miarę spadku kwoty głównej naliczane są mniejsze odsetki i większa część tej samej płatności może spowodować zmniejszenie kwoty głównej. CFPB opisuje tę zmieniającą się alokację jako amortyzację.

Interfejs nie wyświetla każdego wiersza harmonogramu, ponieważ dokładne daty i zaokrąglenia pożyczkodawcy nie są znane. Aby przeprowadzić audyt oferty, poproś o datowany harmonogram przedstawiający saldo otwarcia, odsetki, obniżkę kapitału, opłaty i saldo zamknięcia dla każdej płatności. Ostatnia linia powinna osiągnąć umowną wypłatę, gdy wszystkie płatności zostaną zrealizowane zgodnie z harmonogramem.

Dodatkowe lub wcześniejsze płatności mogą obniżyć odsetki tylko wtedy, gdy umowa stosuje je do zleceniodawcy bez sprzecznych opłat lub instrukcji. Przed założeniem oszczędności potwierdź alokację i wszelkie warunki przedpłaty. Płatność oznaczona jako „zaliczka” może pokryć przyszłą ratę, zamiast natychmiastowo zmniejszać saldo w oczekiwany sposób.

Oprocentowanie, RRSO i opłaty odpowiadają na różne pytania

Stopa procentowa wpływa na przyrost salda w tym modelu. RRSO jest szerszą, standardową miarą kosztów kredytu i może obejmować opłaty finansowe poza odsetkami. Pochodzenie, dokumentacja, ubezpieczenie lub inna opłata może mieć wpływ na całkowity koszt w zależności od tego, czy jest wymagana i jak klasyfikują ją przepisy federalne. Ujawnienie wierzyciela pozostaje miarodajne.

Wytyczne CFPB wskazują, że osobiste pożyczki ratalne mogą obejmować opłaty początkowe, opłaty za dokumentację, ubezpieczenie kredytu lub ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy, ubezpieczenie od braku zgłoszenia i opłaty za zwłokę. Produkty opcjonalne należy zidentyfikować i wycenić osobno. Nie wprowadzaj opcjonalnej składki jako wymaganej opłaty jedynie w celu odtworzenia reklamowanej płatności; określić, czy odrzucenie zmienia zgodę lub warunki.

Opłatę można uiścić z własnej kieszeni, odliczyć od wpływów lub wpłacić na kapitał. Kalkulator modeluje jedynie odliczenie od wprowadzonej kwoty finansowanej. Jeśli doliczysz do tego opłatę w wysokości 150 USD, zwiększ finansowane saldo do kwoty kontraktu i ustaw odliczenie tylko wtedy, gdy potrącona zostanie również gotówka. Unikaj liczenia tego samego ładunku dwa razy.

Porównuj pełne harmonogramy, nie tylko raty

Mniejsza miesięczna kwota może wynikać raczej z dłuższego okresu niż z niższej ceny. Porównaj płatność, liczbę płatności, zaplanowaną sumę, wpływy netto, ujawnioną roczną stopę procentową i każdą opłatę. Dwie oferty oferujące różne kwoty gotówki nie powinny być oceniane wyłącznie według płatności. Normalizuj potrzebną kwotę lub oblicz niewykorzystany koszt kredytu.

Uruchom najkrótszy zweryfikowany okres, który ocenia gospodarstwo domowe, a następnie dłuższą alternatywę. Zapisz różnicę w miesięcznym zapotrzebowaniu na gotówkę i w dolarach ogółem. Następnie wprowadź potrąconą opłatę za każdą ofertę. Jeśli w dłuższej perspektywie zaoszczędzisz 25 USD miesięcznie, ale w harmonogramie dodasz setki dolarów, kompromis ten powinien być widoczny przed zaakceptowaniem.

Przetestuj termin płatności za pomocą osobnego kalkulatora budżetu spłaty. Matematycznie niższa płatność może w dalszym ciągu nadejść przed dochodem lub konkurować z istotnymi zobowiązaniami. I odwrotnie, termin, który ogólnie wydaje się niedrogi, nie jest wykonalny, jeśli jedna nieuregulowana płatność skutkuje opłatami za zwłokę, windykacją lub inną wysokokosztową pożyczką.

Produkty i zdarzenia poza zakresem szacunku

Narzędzie nie uwzględnia stóp zmiennych, prostych odsetek dziennych naliczanych pomiędzy nieregularnymi datami, harmonogramów dwutygodniowych, odsetek odroczonych, ujemnej amortyzacji, sald balonowych i linii kredytowych ze zmiennymi losowaniami. Nie obejmuje to również opłat za zwłokę, zwrot płatności, przyspieszone finansowanie i opłaty bankowe. Wpisanie miesięcznej kwoty nie może sprawić, że umowa nieregularna będzie w pełni porównywalna.

Prawo stanowe może ograniczać kwoty, stawki, opłaty, warunki lub działalność pożyczkodawcy. Prawidłowa formuła płatności nie określa legalności ani dostępności dostawcy. Zweryfikuj faktycznego pożyczkodawcę i każdego licencjonowanego pośrednika, korzystając z aktualnych oficjalnych zasobów. Specjalne zabezpieczenia federalne mogą mieć również zastosowanie do objętych ubezpieczeniem członków służby i osób pozostających na ich utrzymaniu.

Wykorzystaj wynik do sformułowania pytań: Dlaczego płatność pożyczkodawcy jest inna? Ile faktycznie zostało dostarczonej gotówki? Jakie opłaty są wymagane? Czy stawka jest stała? Czy harmonogram jest w pełni amortyzowany? Co się stanie po nieodebranej płatności? Ważniejsza jest jasna, pisemna odpowiedź niż dopasowanie widgetu promocyjnego.

Zamień wynik w pytania

Kalkulator jest najcenniejszy wtedy, gdy uniemożliwia widzenie tunelu płatniczego. Miesięczna przystępność cenowa, całkowity koszt, przychody netto i ryzyko kontraktu są odrębnymi kontrolami. Żadne pojedyncze wyjście nie wskazuje „najlepszego” kredytu, nie zatwierdza pożyczki ani nie zastępuje zindywidualizowanej porady finansowej lub prawnej.

Wszystkie obliczenia odbywają się lokalnie w przeglądarce. Przewodnik jest datowany, oparty na źródłach i podlega zewnętrznej kontroli unikalności przed udostępnieniem go w domenie publicznej. Przelicz ponownie po istotnej zmianie oferty, zamiast polegać na zapisanych wynikach ze starszych ujawnień.

1. Skopiuj finansowaną kwotę, stopę procentową, liczbę płatności i sposób uwzględnienia opłat bezpośrednio z jednej oferty.
2. Zapisz dane wyjściowe obok harmonogramu płatności pożyczkodawcy i sprawdź różnice przed podpisaniem.
3. porównać a second oferta używając ten ten sam gotówka wymagają i termin gdy możliwy.
4. Sprawdź płatność pod kątem terminowych przepływów pieniężnych, niezbędnych rachunków i realistycznego marginesu awaryjnego.
5. Niezależnie potwierdź organ państwowy, tożsamość pożyczkodawcy, autoryzację polecenia zapłaty, warunki opóźnienia i całkowitą spłatę.

Oficjalne źródła konsumenckie